Hvordan refinansiering av gjeld kan gi billigere rente

Man kan refinansiere både med sikkerhet og uten sikkerhet. Hovedforskjellen er at man slipper å stille sikkerhet i sine egne eiendeler hvis man velger usikret refinansiering.

Refinansiering av gjeld uten sikkerhet kan gis med en tilbakebetaling på opptil 15 år. For et refinansieringslån med sikkerhet er det opptil 25 år.

For å spare penger på et lån er man nødt til å få en lavere rente. På toppen av dette bør man nedbetale lånet så fort som mulig.

Samle lånene på samme sted

Det er i all hovedsak to grunner til at folk velger å refinansiere gjeld:

* De betaler høyere rente enn hva man kan oppnå i andre banker.

* Eksisterende lån har gått til forfall med inkasso. Man bruker refinansiering for å unngå betalingsanmerkning.

Mange velger i tillegg å refinansiere fordi de har mye gjeld fra ulike aktører. Da tar de opp et nytt usikret lån og bruker det til å nedbetale de andre lånene.

Dermed vil de sitte igjen med kun ett lån, fremfor masse gjeldsposter fordelt på ulike banker. En annen (og ofte undervurdert) fordel er at det ikke lenger kreves termingebyr fra flere banker hver måned.

Det nye lånet skal ideelt sett ha lavere rente enn de man hadde fra før. Til samme tid er det kjempeviktig at man fortsetter å betale ned all gjelden i samme fart.

Les mer: Gjeld - Refinansiere.net.

Målet er ikke å spare penger per nedbetaling, men at lånet blir slettet tidligere. Da ender man også opp med å betale færre kroner i renter til banken(e).

Eiendom og opplåning

Trenger du penger for å pusse opp eller bygge ut boligen? Eller kanskje for å hjelpe et yngre familiemedlem inn på markedet? Dette kan finansieres ved hjelp av opplåning.

Her øker man bare rammen på det eksisterende lånet slik at man “låner opp” på verdien.

En annen metode er å flytte lånet over til en ny bank. Da er det snakk om banker som tilbyr gunstigere vilkår inkludert lavere rente. Pass deg for kravet om å betale overkurs. Til forskjell fra andre typer lån kan banken kreve seg ekstra betalt når du flytter boliglånet.

Det finnes også visse offentlige støtteordninger som er ment å hjelpe folk betjene lånegjeld via refinansiering.

Før man bestemmer seg for å refinansiere må man lage en oversikt over hvor mye gjeld man har. Ha alltid som mål å betale ned den dyreste gjelden først.

Nominell og effektiv rente

Når man leter etter refinansieringslån må man huske å ta høyde for forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er bankens egen rente og viser ikke de endelige kostnadene ved å refinansiere.

Det er synd, fordi den nominelle renten er misvisende. I tillegg vil den alltid være lavere enn den effektive renten, som er den man som låntaker er nødt å forholde seg til.

Effektiv rente betegner nemlig lånets egentlige kostnad. Denne inkluderer nominell rente pluss gebyrer som f.eks. etableringsgebyr og termingebyr.

Den effektive renten er individuell og blir fastsatt først når banken har gjort en vurdering av søkers privatøkonomi.

Man vil ikke nødvendigvis ende opp med den renten som listes opp. Jo bedre man kommer ut av en kredittvurdering, desto bedre vilkår (inkludert rente) vil man få.

Finn markedets beste vilkår

For å finne den långiveren som tilbyr beste pris gjelder det å sammenligne tilbud. Det finnes tross alt et hav av tilbydere der ute.

Derfor er det smart å sende søknader til så mange banker som mulig og sammenligne tilbudene som sendes i retur. Ulike långivere stiller ulike krav til sine søkere og det er mulig å komme bedre ut hos noen långivere enn hos andre.

Man kan med fordel sende søknader gjennom låneformidlere. Gjennom slike kan man ved hjelp av en enkelt søknad få svar fra alle långiverne låneformidleren samarbeider med.

Svar på hvorvidt søknaden aksepteres kommer ofte svært raskt. Likevel kan det ta opptil et par dager før pengene til refinansiering utbetales. Noen banker ønsker i tillegg å betale ned all eksisterede gjeld på vegne av kunden.

Kravene långiverne stiller varierer, men de vil alltid se på faktorer som alder, inntekt og eventuelle betalingsanmerkninger. Har søkeren betalingsanmerkning vil det ikke være mulig å refinansiere uten sikkerhet. Man kan derimot bruke bolig som sikkerhet.